Seguros

Seguro de accidentes

Indemnización por invalidez o fallecimiento a consecuencia de un accidente.

El seguro de accidentes paga un capital cuando una lesión de causa violenta, súbita y ajena a la voluntad del asegurado provoca invalidez o fallecimiento. No es un seguro de salud ni un seguro de vida: es el que responde cuando la causa es un accidente y nada más.

Se contrata por dos motivos muy distintos. Uno, porque la actividad profesional depende del cuerpo y una lesión corta el ingreso. Dos, porque muchos convenios colectivos obligan a la empresa a tenerlo para su plantilla.

Qué cubre

Fallecimiento por accidente
Capital a los beneficiarios designados si la muerte es consecuencia de un accidente cubierto, dentro del plazo que fije la póliza desde que ocurrió.
Invalidez permanente
El núcleo del producto. Paga según un baremo por grados: absoluta, total para la profesión habitual o parcial, con un porcentaje del capital por cada secuela.
Incapacidad temporal
Una cantidad diaria mientras dura la baja por el accidente, a partir del día que marque la póliza. Es la garantía que sostiene a un autónomo.
Asistencia sanitaria por accidente
Atención médica, hospitalización, cirugía y rehabilitación derivadas de la lesión, cuando se contrata esta cobertura.
Ámbito 24 horas o solo profesional
Se elige si cubre las veinticuatro horas o solo la jornada y el trayecto de trabajo. La segunda es más barata y deja fuera el fin de semana.

Qué no cubre

Las enfermedades, incluidas las de origen laboral y las degenerativas: no son accidentes por mucho que incapaciten igual.
El infarto y el ictus, que son enfermedad y no lesión traumática, salvo garantía específica.
Los deportes de riesgo y la competición si no se han declarado.
Los accidentes con alcohol o drogas, y los provocados de forma intencionada.
Las secuelas de accidentes anteriores a la póliza y las agravaciones de dolencias previas.
Las lesiones sin traumatismo: hernias por esfuerzo, lumbalgias y desgastes articulares.

Es lo habitual en este tipo de pólizas, no una lista cerrada: manda siempre el condicionado que se firma. Si tienes dudas de si algo entra o no, pregúntanos antes de contratar.

Qué mirar al comparar

Qué baremo aplica la póliza
Todo el valor del contrato está en esa tabla: cuánto se paga por perder la movilidad de una mano, la visión de un ojo o la audición. Dos pólizas con el mismo capital pueden indemnizar cifras muy distintas por la misma secuela.
Total o absoluta
«Total» es no poder ejercer tu profesión; «absoluta», no poder ejercer ninguna. Muchas pólizas baratas solo cubren la absoluta, que es la que casi nunca se reconoce. Es la letra pequeña que más disgustos da.
El autónomo y la baja
Si trabajas por tu cuenta, la garantía que de verdad importa no es el fallecimiento: es la indemnización diaria por incapacidad temporal, y desde qué día empieza a contar.
El que ya tienes sin saberlo
Muchos convenios obligan a la empresa a asegurar a su plantilla, y bastantes pólizas de vida o de hogar traen ya un capital por accidente. Antes de contratar, lo revisamos: a veces sobra y a veces está muy corto.

Accidentes

Lo que más nos preguntan

¿En qué se diferencia de un seguro de vida?

El de vida paga por cualquier causa de fallecimiento, enfermedad incluida. El de accidentes solo si la causa es un accidente, y a cambio cuesta mucho menos. Lo habitual es combinarlos, no elegir.

¿Cubre los accidentes de trabajo?

Sí, y se suma a lo que reconozca la Seguridad Social: son compatibles y se cobran ambos. Muchos convenios colectivos, además, obligan a la empresa a tener una póliza de este tipo.

¿Y si el accidente lo tengo haciendo deporte?

Depende de qué deporte y de si está declarado. Correr o nadar no plantean problema; escalada, buceo, motos de agua o parapente necesitan declararse y a menudo pagar un recargo. Callarlo es dejar el siniestro sin cobertura.

¿Cuánto capital tiene sentido contratar?

Para la invalidez, lo que costaría sustituir tus ingresos durante los años que te quedan de vida laboral. Es una cuenta distinta a la del seguro de vida, y hay que hacerla aparte.