Seguros

Seguro de hogar

Continente, contenido y responsabilidad civil para tu vivienda, seas propietario o inquilino.

El seguro de hogar es un multirriesgo: una sola póliza que cubre el inmueble, lo que hay dentro y los daños que tu vivienda pueda causar a otros. Se contrata igual siendo propietario que inquilino, aunque lo que se asegura en cada caso no es lo mismo.

La diferencia entre una póliza y otra casi nunca está en el listado de coberturas, que se parece bastante entre compañías. Está en los límites, en las franquicias y en cómo se valora la vivienda: tres cosas que solo se ven leyendo las condiciones particulares.

Qué cubre

Continente
La vivienda en sí: estructura, paredes, suelos, techos, instalaciones fijas y la cocina montada. Es la partida que la reconstruye si se quema.
Contenido
Lo que te llevarías en una mudanza: muebles, electrodomésticos, ropa, equipos electrónicos. Los objetos de valor suelen tener un límite propio y hay que declararlos por encima de él.
Daños por agua
La reclamación más frecuente con diferencia. Cubre el daño y, según la póliza, también localizar la avería y reparar la tubería rota, que no siempre es lo mismo.
Responsabilidad civil
Lo que tu vivienda le causa a un tercero: la gotera que llega al piso de abajo, algo que cae a la calle, un accidente de alguien dentro de casa.
Robo y actos vandálicos
Sustracción dentro de la vivienda, y con límites más bajos también fuera de ella. Suele incluir la reposición de llaves y cerraduras.
Incendio, explosión y fenómenos atmosféricos
Viento, lluvia o granizo a partir de los umbrales que fije la póliza. Por encima de cierta intensidad ya no responde la compañía, sino el Consorcio.
Asistencia y defensa jurídica
Un profesional en casa ante una urgencia, y el respaldo legal para reclamar o defenderte en lo que afecte a la vivienda.

Qué no cubre

El desgaste y la falta de mantenimiento: una humedad por filtración lenta o una tubería corroída son deterioro, no siniestro.
Los daños que ya existían antes de contratar la póliza.
Los objetos de valor —joyas, arte, colecciones— por encima del límite pactado si no se han declarado.
La vivienda desocupada más tiempo del que admita la póliza, y el alquiler turístico si no se ha declarado como tal.
Los daños provocados a propósito por el asegurado o por quien conviva con él.
Los riesgos extraordinarios —terremoto, erupción volcánica, inundación extraordinaria, tempestad ciclónica atípica— que indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros. No es que nadie los cubra: es que los paga otro.

Es lo habitual en este tipo de pólizas, no una lista cerrada: manda siempre el condicionado que se firma. Si tienes dudas de si algo entra o no, pregúntanos antes de contratar.

Qué mirar al comparar

Cómo valoras el continente
Es el coste de reconstruir la vivienda, no lo que costó ni lo que vale en el mercado, que incluye el suelo. Asegurar de menos abarata la prima, y el día del siniestro la compañía indemniza en la misma proporción: es el infraseguro, y se nota justo cuando duele.
La franquicia
Cuánto pagas tú en cada siniestro. Bajar la prima subiendo la franquicia tiene sentido si la vivienda da pocos partes, y ninguno si el daño por agua es recurrente.
Propietario o inquilino
Al propietario le corresponde el continente; al inquilino, el contenido. La responsabilidad civil le interesa a los dos, y es donde más veces nos encontramos un hueco.
Qué pasa con la comunidad
El seguro del edificio cubre las zonas comunes, no tu vivienda. Cuando un daño pilla a caballo entre las dos pólizas, quien lleva la discusión es tu correduría.

Hogar

Lo que más nos preguntan

¿Es obligatorio tener seguro de hogar?

Por ley no lo es. Sí lo exige el banco cuando hay hipoteca, aunque solo puede obligarte a asegurar los daños del inmueble, no lo que hay dentro. Y la aseguradora la eliges tú: la entidad tiene que aceptar la póliza de otra compañía si las coberturas son equivalentes.

Soy inquilino, ¿qué necesito asegurar?

El contenido, que es tuyo, y sobre todo la responsabilidad civil: si una avería en tu piso daña al vecino, respondes tú. El continente es cosa del propietario.

¿Qué pasa si aseguro la casa por menos de lo que vale?

Se llama infraseguro. Si aseguras el continente por la mitad de su valor de reconstrucción, la compañía puede indemnizar la mitad de cualquier daño, aunque el daño sea pequeño. Es el error más caro y el más frecuente.

Si la comunidad ya tiene seguro, ¿hace falta el mío?

Sí. El de la comunidad responde por las zonas comunes: fachada, tejado, escaleras, bajantes generales. Lo que pase dentro de tu vivienda, y lo que tu vivienda le cause a otro, va por tu póliza.

¿Y si el daño lo causa un temporal fuerte?

Depende de la intensidad. Hasta cierto umbral responde tu compañía; por encima, igual que en un terremoto, una erupción volcánica o una inundación extraordinaria, responde el Consorcio de Compensación de Seguros, que se financia con un recargo que ya pagas en el recibo. El parte se tramita igual y te acompañamos en los dos casos.